Errores comunes que debes buscar en tu reporte de crédito

Por qué vale la pena revisarlo

Los reportes de crédito se arman con información que envían prestamistas, cobradores y otras empresas (llamados proveedores de información), y los errores ocurren. Un estudio de la Comisión Federal de Comercio (FTC) publicado en 2013 encontró que aproximadamente uno de cada cinco consumidores tenía un error en al menos uno de sus reportes de crédito. Algunos errores no importan mucho. Otros, como un pago marcado como atrasado por error o una deuda que no es tuya, pueden hacer más difícil que te aprueben un préstamo, una tarjeta o un apartamento.

Puedes obtener gratis tus reportes de los tres burós en AnnualCreditReport.com. Revisa cada uno, porque un error puede aparecer en un reporte y no en los demás. Si es la primera vez que los lees, empieza con nuestra guía sobre cómo leer tu reporte de crédito paso a paso.

1. Errores en la información personal

Revisa tu nombre, tus direcciones, tu fecha de nacimiento y los últimos dígitos de tu número de Seguro Social.

• Los nombres mal escritos o las direcciones viejas son comunes y, por sí solos, casi siempre son inofensivos.
• Un nombre, una dirección o un número de Seguro Social que no es tuyo es más grave. Puede significar que tu archivo se mezcló con el de otra persona, o puede ser una señal temprana de robo de identidad.

Archivos mezclados

Un archivo mezclado ocurre cuando la información de otra persona termina en tu reporte. A menudo es alguien con un nombre parecido, un familiar con el mismo nombre o alguien cuyo número de Seguro Social se diferencia del tuyo en un dígito. Las señales incluyen direcciones donde nunca viviste, un segundo nombre distinto y cuentas que no reconoces, muchas veces todo a la vez. Si ves este patrón, menciónalo en tu disputa para que el buró revise el archivo completo.

2. Cuentas que no son tuyas

Una cuenta que nunca abriste, o una deuda que no reconoces, es una de las cosas más importantes que debes detectar. Puede venir de un archivo mezclado o de un robo de identidad.

Si crees que alguien usó tu identidad:

1. Repórtalo en RobodeIdentidad.gov, que crea un reporte de robo de identidad y un plan de recuperación.
2. Coloca una alerta de fraude (es gratis, y un buró avisa a los otros dos) o un congelamiento de crédito (es gratis y se coloca con cada buró por separado).
3. Envía a los burós tu reporte de robo de identidad con una solicitud para bloquear la información fraudulenta. Cuando un buró recibe los documentos correctos, la ley federal generalmente le exige bloquear esa información en un plazo de cuatro días hábiles.

3. Historial de pagos incorrecto

Revisa la cuadrícula de pagos mes a mes de cada cuenta:

• Un pago marcado con 30, 60 o 90 días de atraso cuando pagaste a tiempo
• Una cuenta que aparece como morosa después de que la pusiste al día
• Pagos atrasados reportados durante un período en que tenías un aplazamiento, una indulgencia de pagos o un plan de pagos acordado
• Un pago atrasado reportado en un mes en que un pago automático que configuraste debió haberlo cubierto (los registros del banco ayudan aquí)

4. Estado o saldo de cuenta incorrecto

• Una cuenta pagada o saldada mediante un acuerdo que todavía muestra un saldo
• Una cuenta cerrada que aparece como abierta, o una que tú cerraste que aparece como "closed by creditor" (cerrada por el acreedor)
• Una cuenta incluida en una bancarrota que todavía muestra un saldo pendiente
• Una cuenta en la que eres usuario autorizado que aparece como si tú fueras responsable de la deuda
• Un límite de crédito que falta, lo que puede hacer que tu utilización parezca más alta de lo que es (consulta nuestra guía sobre la utilización de crédito)

5. Deudas duplicadas

La misma deuda puede aparecer más de una vez, por ejemplo, cuando una cuenta se vende a un cobrador y tanto el acreedor original como el cobrador reportan un saldo. Solo uno de ellos debería mostrar lo que debes. La cuenta original debería mostrar saldo cero una vez que la deuda se vendió. La misma deuda también puede venderse más de una vez, lo que deja dos cuentas en cobranza por una sola factura.

6. Información desactualizada

La mayoría de los datos negativos se pueden reportar hasta por siete años, y algunas bancarrotas hasta por diez. Verifica que los datos viejos no hayan pasado su límite y que la fecha de la primera morosidad sea correcta. Una cuenta en cobranza que muestra una fecha más reciente que la de la morosidad original puede hacer que una deuda vieja parezca reciente. Nuestra guía sobre cuánto tiempo permanece la información negativa explica los plazos.

Cómo disputar un error

1. Reúne pruebas. Estados de cuenta, confirmaciones de pago, cartas de acuerdo de liquidación o cualquier otra cosa que muestre que la información está mal.
2. Disputa con cada buró que muestre el error. Puedes hacerlo en línea, por teléfono o por correo. Explica exactamente qué está mal y qué debería decir, e incluye copias (nunca originales) de tus documentos.
3. Considera disputar también con la empresa que lo reportó. En la mayoría de los casos, los prestamistas y los cobradores también tienen que investigar las disputas que se les envían directamente.
4. Guarda registros de lo que enviaste y cuándo. Si lo envías por correo, el correo certificado te da prueba de entrega.
5. Revisa los resultados. Los burós generalmente tienen 30 días para investigar (hasta 45 en algunos casos, como cuando envías más información durante la investigación). Deben enviarte los resultados por escrito, junto con un reporte actualizado gratis si algo cambió.

Qué incluir en una carta de disputa

Una disputa clara es específica. Ya sea que la escribas tú o que uses un formulario en línea, incluye:

• Tu nombre completo, tu dirección actual y tu fecha de nacimiento, más una copia de una identificación y un comprobante de domicilio si la envías por correo
• El nombre de la empresa y los últimos dígitos del número de cuenta tal como aparecen en tu reporte
• Qué está mal, en una o dos oraciones: por ejemplo, "Esta cuenta muestra un pago con 60 días de atraso en marzo de 2025. Pagué a tiempo el 2 de marzo de 2025. Adjunto una copia de mi estado de cuenta bancario que muestra el pago."
• Qué debería decir: por ejemplo, "Por favor, actualicen el estado del pago de marzo de 2025 para que aparezca al día."
• Una lista de los documentos que adjuntas

Una disputa por cada problema, con su propia evidencia, es más fácil de investigar para el buró que una lista larga sin documentos. Las disputas en línea son más rápidas, pero el correo te puede dar más espacio para documentos y un registro en papel.

Cómo disputar con un cobrador

Si una agencia de cobranza te contacta por una deuda que no reconoces o que crees que está mal, tienes derecho a disputarla con el cobrador. Los cobradores deben enviarte un aviso de validación que explique la deuda y cuánto tiempo tienes para disputarla. Si disputas por escrito dentro de ese plazo, el cobrador generalmente debe pausar el cobro hasta que te envíe la verificación. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica con más detalle tus derechos ante los cobradores de deudas.

Después de la investigación

• Si el dato se corrige o se elimina: revisa también tus otros reportes, porque el error puede aparecer ahí también. El buró generalmente no puede volver a incluir información eliminada a menos que el proveedor de información certifique que es correcta, y si lo hace, debe avisarte en un plazo de cinco días hábiles.
• Si el buró dice que el dato es correcto: consulta la siguiente sección.
• Si el buró dice que tu disputa es "frívola": un buró puede negarse a investigar una disputa que considere frívola o irrelevante, por ejemplo, cuando no incluye suficiente información. Debe explicarte por qué en un plazo de cinco días hábiles. Por lo general, la solución es enviar una disputa más clara y con documentos.

Si la disputa no lo resuelve

Si el buró mantiene información que crees que está mal, puedes enviar documentos nuevos y volver a disputar, pedirle al buró que te explique cómo verificó la información (debe responderte dentro de 15 días de tu solicitud), agregar una declaración breve a tu reporte con tu versión o presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Cómo obtener ayuda

Disputar es gratis, y siempre puedes hacerlo por tu cuenta. Algunas personas eligen recibir ayuda para organizar sus documentos y dar seguimiento a las respuestas de los tres burós, sobre todo cuando hay varios datos involucrados. AxleCredit ofrece apoyo individualizado con disputas para información que crees que es inexacta. Solo disputamos información que es inexacta o incompleta, y no podemos garantizar ningún resultado.