Qué es la utilización de crédito
La utilización de crédito es la parte de tu crédito rotativo disponible que estás usando. El crédito rotativo es, sobre todo, las tarjetas de crédito y las líneas de crédito: cuentas con un límite del que puedes tomar prestado, pagar y volver a tomar prestado.
Es la parte más grande de la categoría de "montos adeudados", una de las que más peso tienen en los puntajes de crédito más comunes. (Nuestra guía sobre qué afecta tu puntaje de crédito explica todos los factores.) También es uno de los pocos factores que pueden cambiar rápido, porque se basa en los saldos que aparecen en tus reportes en este momento.
Cómo se calcula
Divide tu saldo entre tu límite de crédito. Los modelos de puntaje la miran de dos formas:
- Por tarjeta: el saldo de cada tarjeta dividido entre su límite
- En total: la suma de tus saldos dividida entre la suma de tus límites
Ejemplo:
- Tarjeta A: saldo de $900 con un límite de $3,000 = 30%
- Tarjeta B: saldo de $100 con un límite de $2,000 = 5%
- Total: $1,000 de $5,000 = 20%
Aquí tu utilización total se ve bien, pero la Tarjeta A por sí sola está en 30%. Una sola tarjeta cerca de su límite puede pesar en tus puntajes aunque tu total se vea bajo. Los modelos de puntaje también pueden fijarse en cuántas de tus tarjetas tienen saldo.
Por qué importan las fechas del estado de cuenta
La mayoría de los emisores de tarjetas reportan tu saldo a los burós de crédito una vez al mes, por lo general cerca de la fecha de cierre del estado de cuenta. Eso significa que el saldo en tu reporte muchas veces es el saldo de tu estado de cuenta, no lo que debes después de pagar.
Hay dos fechas en cada tarjeta que es fácil confundir:
- Fecha de cierre del estado de cuenta: el final de tu ciclo de facturación. El saldo en esta fecha suele ser el que se reporta.
- Fecha de vencimiento del pago: por lo general, unas tres semanas después. Pagar a más tardar en esta fecha evita intereses y cargos por pago atrasado.
Así que, aunque pagues el total a más tardar en la fecha de vencimiento todos los meses, un saldo alto en el estado de cuenta puede hacer que tu utilización se vea alta. Si estás por solicitar un préstamo, una tarjeta o un apartamento, hacer un pago antes de que cierre tu estado de cuenta reduce el saldo que se reporta.
Un ejemplo con fechas
Digamos que el estado de cuenta de tu tarjeta cierra el día 5 y el pago vence el día 30. Durante el mes gastas $1,800 con un límite de $2,000 y siempre pagas el total el día 30.
- Pagas solo el día 30: la tarjeta reporta $1,800, o sea el 90% de su límite, todos los meses, aunque nunca pagas intereses.
- Pagas $1,500 el día 3 y el resto a más tardar el día 30: la tarjeta reporta unos $300, o sea el 15%.
Mismos gastos, mismo dinero, y un número muy diferente en tu reporte.
¿Qué es una utilización "buena"?
No hay un número mágico, pero en general más bajo es mejor. Mucha gente intenta mantener su utilización total y por tarjeta por debajo del 30%, y las personas con puntajes muy altos muchas veces la mantienen mucho más baja, por debajo del 10%.
¿Y el 0%? Algunos modelos de puntaje ven un poco mejor un saldo pequeño reportado en una tarjeta que cero en todas, porque muestra uso activo. La diferencia suele ser pequeña. Nunca mantengas un saldo por el que pagas intereses solo para que se reporte uno.
La utilización se recupera rápido
Como la utilización refleja tus saldos actuales, por lo general deja de afectar tus puntajes una vez que se reportan saldos más bajos. Eso es distinto a un pago atrasado, que se queda en tu historial por años.
Algunos modelos de puntaje más nuevos, a veces llamados modelos de datos de tendencia ("trended data"), también miran cómo se han movido tus saldos en los últimos meses. Para ellos, ir bajando tus saldos de forma constante se ve mejor que mantener saldos altos mes tras mes. Los hábitos constantes ayudan de cualquier manera.
Casos especiales
- Tarjetas sin límite de gasto predefinido (algunas tarjetas de cargo): los modelos de puntaje las manejan de otra manera, y puede que no cuenten igual para la utilización.
- Cuentas de usuario autorizado: si eres usuario autorizado en la tarjeta de otra persona, su saldo y su límite pueden aparecer en tus reportes y contar para tu utilización, para bien o para mal.
- Tarjetas de negocio: muchas tarjetas de negocio no aparecen en tus reportes de crédito personales a menos que la cuenta caiga en morosidad, pero algunas sí. Consulta con tu emisor.
- Una tarjeta sin límite en tu reporte: un modelo de puntaje puede usar tu saldo más alto como el límite, lo que hace que la utilización se vea más alta. Si el límite falta o está mal, puedes disputarlo. Consulta nuestra lista de errores comunes en tu reporte de crédito.
Hábitos que mantienen baja la utilización
- Conoce las fechas de tu estado de cuenta. Revisa la fecha de cierre de cada tarjeta y paga las compras grandes antes de esa fecha.
- Paga más de una vez al mes. Pagos más pequeños y más frecuentes mantienen más bajos los saldos que se reportan.
- Reparte las compras grandes en lugar de poner todo en una sola tarjeta.
- Ten cuidado al cerrar tarjetas. Cerrar una tarjeta elimina su límite, lo que puede subir tu utilización.
- Pide un límite más alto, con cuidado. Un límite más alto baja tu proporción si tus gastos siguen igual, pero algunos emisores revisan tu crédito para aprobarlo. Pregunta si requiere una consulta dura.
- Activa alertas de saldo en la app de tu tarjeta para que un saldo no suba sin que te des cuenta.
¿Y si paso la deuda de las tarjetas a un préstamo?
Algunas personas usan un préstamo personal para pagar sus tarjetas de crédito. Como los préstamos a plazos se cuentan de otra manera, esto puede bajar tu utilización de crédito rotativo. Pero implica una nueva solicitud y una cuenta nueva, y solo ayuda si las tarjetas no se vuelven a llenar. Compara el costo total, incluidos los cargos, antes de decidir.
Lo que la utilización no arregla
Bajar tu utilización puede ayudar, pero no borra los pagos atrasados ni las cuentas en cobranza. Tu historial de pagos sigue siendo lo que más importa. Mantén todas tus cuentas al día mientras bajas tus saldos.
Revisa tus propios números
Pide tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com y, para cada tarjeta, anota el saldo reportado, el límite reportado y la fecha en que se reportó el saldo. Luego súmalos para calcular tu utilización total. Si un saldo o un límite no coincide con tus estados de cuenta, vale la pena revisarlo con más detalle.
Todo lo que explica esta guía lo puedes hacer por tu cuenta, gratis. La utilización también es un tema común en las actualizaciones mensuales que AxleCredit envía a sus clientes. Si quieres orientación personalizada, consulta nuestros servicios.
Preguntas frecuentes
- Si pago el total de mi tarjeta cada mes, ¿por qué mi reporte muestra un saldo?
- Los emisores de tarjetas suelen reportar el saldo de tu estado de cuenta, antes de que llegue tu pago. Pagar parte del saldo antes de la fecha de cierre del estado de cuenta reduce la cantidad que se reporta.
- ¿Debo cerrar una tarjeta de crédito que no uso?
- Cerrar una tarjeta elimina su límite de tu total, lo que puede subir tu utilización. Si la tarjeta no tiene cuota anual, mantenerla abierta y usarla de vez en cuando suele ser la opción más sencilla. Si te cuesta dinero, compara ese costo con el efecto en tu utilización.
- ¿Los préstamos cuentan para la utilización?
- La utilización se refiere principalmente al crédito rotativo, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito. Los préstamos a plazos, como los préstamos de auto o las hipotecas, se evalúan de otra manera, sobre todo por cuánto del monto original todavía debes.
Este artículo es información general y no constituye asesoría legal ni financiera. Los resultados varían en cada caso.
