Cómo preparar tu crédito antes de solicitar un apartamento

Lo que suelen revisar los arrendadores

Cuando solicitas un apartamento, la mayoría de los arrendadores o administradores de propiedades hacen una evaluación de inquilinos. Lo que incluye varía, pero a menudo abarca:

• Tu reporte de crédito, sobre todo el historial de pagos, las cuentas en cobranza y cuánto de tu crédito disponible estás usando
• Historial de alquiler, incluidos desalojos anteriores o renta sin pagar enviada a cobranza
• Ingresos, normalmente comparados con la renta (muchos arrendadores buscan ingresos de alrededor de dos veces y media a tres veces la renta mensual)
• Registros públicos y, en algunos casos, una verificación de antecedentes

Algunos arrendadores obtienen un reporte y un puntaje directamente de un buró de crédito. Otros usan una empresa de evaluación de inquilinos que combina la información de crédito con registros de desalojo e historial de alquiler en un solo reporte, a veces con una recomendación de aprobar, rechazar o pedir un depósito más alto.

Cada arrendador fija sus propios criterios, así que no hay un puntaje único que garantice la aprobación. La meta es presentarte con reportes correctos y una explicación clara de tus finanzas.

Paso 1: Empieza de seis a ocho semanas antes de presentar tu solicitud

Si encuentras un error en tu reporte de crédito, los burós de crédito generalmente tienen 30 días para investigar una disputa. Las investigaciones pueden tardar hasta 45 días en algunos casos, más el tiempo del correo, así que empezar con uno o dos meses de anticipación le da tiempo a la investigación para terminar antes de que un arrendador revise tu reporte.

Un calendario sencillo:

• De 6 a 8 semanas antes: obtén tus reportes, haz una lista de todo lo que parezca incorrecto y envía las disputas.
• 4 semanas antes: baja los saldos de tus tarjetas antes de que cierren tus estados de cuenta y reúne tus documentos.
• De 1 a 2 semanas antes: verifica que hayan respondido a tus disputas y que tus reportes muestren cualquier cambio. Evita nuevas solicitudes de crédito.
• La semana de la solicitud: pregunta qué evaluación usa el arrendador y luego presenta tu solicitud.

Paso 2: Obtén tus tres reportes de crédito

Puedes obtener reportes gratis de Equifax, Experian y TransUnion en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial autorizado por la ley federal. Revisa los tres, porque un arrendador puede usar cualquiera de ellos.

Mientras los lees, busca:

• Cuentas que no reconoces
• Pagos atrasados que crees que son incorrectos
• Cuentas en cobranza que se pagaron pero todavía muestran un saldo
• La misma deuda anotada más de una vez
• Información negativa antigua que ya debería haber salido de tu reporte por antigüedad

Si no sabes bien cómo leer un reporte, nuestra guía sobre cómo leer tu reporte de crédito paso a paso explica cada sección, y nuestra lista de errores comunes en tu reporte de crédito muestra cómo suelen verse los errores.

Paso 3: Revisa también tu expediente de evaluación de inquilinos

Las empresas de evaluación de inquilinos son agencias de informes del consumidor, así que la misma ley federal que regula los reportes de crédito, la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés), también las regula a ellas. Las empresas de evaluación que operan a nivel nacional (la ley las llama agencias especializadas de informes del consumidor a nivel nacional) deben darte una copia gratis de tu expediente cada 12 meses si la pides. Otras empresas de evaluación también deben mostrarte tu expediente, aunque pueden cobrarte.

Esto importa porque un reporte de evaluación puede incluir cosas que tus reportes de crédito normales no incluyen, como registros judiciales de desalojo. A veces esos registros se asocian con la persona equivocada, sobre todo cuando se trata de nombres comunes, o muestran un caso que fue desestimado o resuelto por acuerdo como si fuera una sentencia en tu contra.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) mantiene una lista de agencias de informes del consumidor, incluidas las empresas de evaluación de inquilinos, con instrucciones para pedir tu expediente. Si sabes qué empresa usa un arrendador, empieza por ahí.

Paso 4: Disputa todo lo que sea inexacto

Si algo está mal, puedes disputarlo directamente con la empresa que lo muestra, sin costo. Explica qué es inexacto e incluye copias de cualquier documento que respalde tu disputa. También puedes comunicarte con la empresa que reportó la información, como el prestamista o la agencia de cobranza. Guarda copias de todo lo que envíes.

Solo se puede corregir la información inexacta, incompleta o que no se puede verificar. La información negativa que es correcta puede permanecer en tu reporte durante el período que permite la ley federal. Nuestra guía sobre cuánto tiempo permanece la información negativa en tu reporte de crédito explica esos plazos.

Paso 5: Baja los saldos de tus tarjetas

La parte de tus límites de crédito que estás usando, llamada utilización de crédito, puede cambiar de un mes a otro. Los emisores de tarjetas normalmente reportan tu saldo alrededor de la fecha de cierre del estado de cuenta, así que pagar los saldos antes de que cierren tus estados de cuenta reduce los saldos que se reportan.

Por ejemplo, si tienes un saldo de $2,000 en una tarjeta con un límite de $2,500, tu reporte muestra esa tarjeta al 80% de su límite, aunque la pagues completa todos los meses. Si la bajas a $400 antes de que cierre el estado de cuenta, mostraría un 16%. Nuestro artículo sobre la utilización de crédito explica cómo funciona el momento del pago.

Paso 6: Espera antes de pedir crédito nuevo

En las semanas antes de presentar tu solicitud, evita abrir tarjetas de crédito nuevas, tarjetas de tiendas o préstamos, a menos que los necesites. Las solicitudes nuevas pueden agregar consultas duras y cuentas nuevas justo cuando un arrendador está revisando. Sigue pagando todas tus cuentas a tiempo; un pago atrasado nuevo normalmente pesará más que cualquier otra cosa de esta lista.

Paso 7: Reúne tus documentos

Tener todo listo hace que tu solicitud sea más sólida y más rápida de revisar:

• Talones de pago recientes o una carta de oferta de empleo, y dos o tres meses de estados de cuenta bancarios
• Si trabajas por cuenta propia: declaraciones de impuestos recientes, formularios 1099 o un estado de pérdidas y ganancias
• Una identificación con foto
• Información de contacto de tus arrendadores actuales y anteriores
• Prueba de pagos de renta a tiempo, como registros bancarios o un historial de pagos de tu arrendador
• Una breve explicación por escrito de cualquier problema pasado, si lo tienes

Si solicitas con poco o ningún historial de crédito

No tener historial de crédito no es lo mismo que tener mal crédito, pero puede dejarle al arrendador menos información para decidir. Cosas que pueden ayudar:

• Prueba de ingresos estables y ahorros
• Una referencia de un arrendador anterior que confirme que pagabas la renta a tiempo
• Reporte de pagos de renta: algunos arrendadores y servicios reportan los pagos de renta a los burós de crédito. Los modelos de puntaje más nuevos pueden tomar en cuenta ese historial, mientras que algunos modelos más antiguos no lo hacen.
• Un cofirmante o garante con crédito establecido

Si tu crédito todavía no está donde quieres

Todavía tienes opciones. Algunos solicitantes ofrecen un depósito de seguridad más alto (dentro de los límites que fije tu estado), agregan un cofirmante o garante o pagan por adelantado parte de la renta donde eso se permite. Otros buscan arrendadores más pequeños que le dan más peso al historial de alquiler y a los ingresos que a un puntaje.

Ser honesto desde el principio sobre un problema pasado a menudo ayuda más que esperar que no salga a relucir. Una carta breve y basada en hechos funciona mejor, por ejemplo: “En 2023 tuve una emergencia médica y me atrasé en dos cuentas. Las dos ya están pagadas y desde entonces he pagado todas mis cuentas a tiempo. Adjunto mis talones de pago y estados de cuenta bancarios.”

Conoce tus derechos

• Vivienda justa: los arrendadores no pueden tratar a los solicitantes de forma diferente por su raza, color, religión, sexo, origen nacional, situación familiar o discapacidad. Algunos estados y ciudades agregan más protecciones, y algunos limitan cómo los arrendadores pueden usar el crédito u otra información de evaluación.
• Tarifas de solicitud: antes de pagar, pregunta qué cubre la tarifa y qué evaluación paga. Algunos estados limitan estas tarifas.
• Exactitud: las empresas de evaluación deben seguir procedimientos razonables para que sus reportes sean lo más exactos posible, y deben investigar tus disputas.

Si te rechazan

Si un arrendador rechaza tu solicitud o cambia las condiciones (por ejemplo, te pide un depósito más alto) por información de un reporte de evaluación, la ley federal le exige darte un aviso de acción adversa. El aviso debe nombrar a la empresa que proporcionó el reporte y decir que esa empresa no tomó la decisión. Tienes derecho a una copia gratis de ese reporte si la pides dentro de 60 días, y puedes disputar cualquier cosa inexacta que aparezca en él.

Si crees que una empresa de evaluación o un arrendador no siguió las reglas, puedes presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Cómo obtener ayuda

Puedes hacer cada paso de esta guía por tu cuenta, gratis. Si prefieres que alguien revise tus reportes contigo antes de una mudanza, AxleCredit ofrece revisiones de reportes de crédito y apoyo con disputas. No podemos prometer que algún dato vaya a cambiar, pero podemos ayudarte a entender lo que aparece y cuáles son tus opciones.