Cómo leer tu reporte de crédito paso a paso

Antes de empezar

Reserva unos 20 a 30 minutos por reporte y ten a mano algunas cosas:

• Papel y lápiz (o una app de notas) para anotar todo lo que te parezca raro
• Estados de cuenta recientes de tus tarjetas de crédito y préstamos, para comparar los saldos
• Una lista aproximada de los lugares donde has vivido y las cuentas que has abierto en los últimos años

Revisar tus propios reportes nunca afecta tus puntajes de crédito.

Paso 1: Obtén los tres reportes

Tienes tres reportes de crédito principales, uno de cada buró: Equifax, Experian y TransUnion. Obtenlos gratis en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado por la ley federal para reportes gratis. Los reportes gratis están disponibles cada semana. También puedes pedirlos por teléfono al 1-877-322-8228.

Cuidado con los sitios que se parecen y te piden una tarjeta de crédito o te inscriben en una suscripción. El sitio oficial no lo hace.

Para confirmar que eres tú, el sitio te pide datos personales y puede hacerte preguntas sobre tus cuentas. Si no puedes completar el proceso en línea, puedes pedir tus reportes por teléfono o por correo.

Descarga o imprime cada uno. Te conviene compararlos uno al lado del otro.

Paso 2: Datos personales

La primera sección muestra tu nombre y sus variantes, tus direcciones actuales y anteriores, tu fecha de nacimiento, parte de tu número de Seguro Social y, a veces, empleadores y números de teléfono.

Qué revisar:

• Nombres o direcciones que nunca has usado
• Un número de Seguro Social que no es tuyo
• Un empleador para el que nunca has trabajado

Las variantes pequeñas, como que falte la inicial de tu segundo nombre, son comunes y por lo general no causan problemas. Los nombres o direcciones desconocidos son otra cosa: pueden significar que tu archivo se mezcló con el de otra persona, o pueden ser una señal temprana de robo de identidad.

Paso 3: Cuentas

Esta es la sección más larga. Cada cuenta (a veces llamada tradeline en inglés) por lo general muestra:

• Nombre del acreedor y un número de cuenta parcial
• Tipo de cuenta: rotativa (tarjetas de crédito y líneas de crédito) o a plazos (préstamos de auto, hipotecas, préstamos estudiantiles)
• Responsabilidad: individual, conjunta o usuario autorizado
• Fecha de apertura, y fecha de cierre si está cerrada
• Límite de crédito o monto original del préstamo
• Saldo actual y la fecha en que se reportó por última vez
• Estado: por ejemplo, abierta, cerrada, pagada o cancelada como pérdida ("charged off")
• Historial de pagos: una cuadrícula mes por mes
• Comentarios: notas cortas como "closed at consumer's request" (cerrada a solicitud del consumidor) o "account information disputed by consumer" (información de la cuenta disputada por el consumidor)

Cómo leer la cuadrícula del historial de pagos

Cada mes lleva una marca. Las etiquetas varían según el buró, pero por lo general verás:

• OK o una marca de verificación: pagado a tiempo
• 30, 60, 90, 120: esa cantidad de días de atraso
• CO: cancelada como pérdida ("charge-off")
• C: en cobranza ("collection")
• En blanco o ND: no se reportaron datos ese mes

Un ejemplo de cuenta

Así podría aparecer una tarjeta de crédito, y así se lee:

• Acreedor: una tarjeta bancaria que termina en 4821
• Apertura: 2019, Límite: $3,000, Saldo: $2,700 reportado el día 8
• Estado: abierta, "pays as agreed" (paga según lo acordado)
• Historial de pagos: todo OK, excepto un "30" en agosto de 2024

Lo que esto te dice: la cuenta está al día, pero está al 90% de su límite, lo que puede pesar en tus puntajes (consulta nuestra guía sobre la utilización de crédito). La marca de atraso de agosto de 2024 permanecerá en el historial de la cuenta hasta siete años. Si tus registros muestran que pagaste a tiempo ese mes, vale la pena disputarla.

Qué revisar: cuentas que no reconoces, pagos atrasados que crees que están mal, saldos que no coinciden con tus estados de cuenta, cuentas que cerraste y todavía aparecen abiertas, y límites de crédito que faltan (lo que puede hacer que tu utilización parezca más alta de lo que es).

Paso 4: Partidas negativas y cobranzas

Algunos reportes agrupan las cuentas negativas al principio, bajo un título como "potentially negative" (potencialmente negativas) o "adverse accounts" (cuentas adversas). Las cuentas en cobranza pueden aparecer en su propia sección o entre tus otras cuentas. Cada una debe mostrar la agencia de cobranza, el acreedor original, el monto y las fechas.

Busca una fecha que te diga cuándo saldrá cada partida negativa. Experian muestra una fecha "on record until" (en el registro hasta), y TransUnion muestra una "estimated removal date" (fecha estimada de eliminación). Si la fecha de una partida parece demasiado lejana, compárala con la fecha en que la cuenta se atrasó por primera vez. Nuestra guía sobre cuánto tiempo permanece la información negativa en un reporte de crédito explica los límites de tiempo.

Qué revisar: deudas que no reconoces, cobranzas pagadas que todavía muestran un saldo, la misma deuda listada más de una vez y fechas que parecen incorrectas.

Paso 5: Registros públicos

Hoy esta sección se limita en su mayoría a las bancarrotas. Los burós principales ya no incluyen sentencias civiles ni gravámenes fiscales. Si ves alguno, investígalo.

Paso 6: Consultas

Las consultas muestran quién ha revisado tu crédito.

• Las consultas duras ocurren cuando solicitas crédito. Pueden tener un efecto pequeño y temporal en tus puntajes y permanecen en tu reporte por dos años.
• Las consultas suaves incluyen cuando revisas tu propio crédito, las ofertas preaprobadas y las revisiones de cuenta de tus prestamistas actuales. Solo tú puedes verlas y no afectan tus puntajes.

Qué revisar: consultas duras de empresas a las que nunca les hiciste una solicitud. Una consulta que no reconoces puede ser de una tarjeta de tienda o de un concesionario de autos que envió tu solicitud a varios prestamistas. Si de verdad no hiciste la solicitud, puede ser una señal de robo de identidad.

Paso 7: Alertas, congelamientos y declaraciones

Cerca del final, puedes ver secciones de alertas de fraude, congelamientos de seguridad o una declaración del consumidor que agregaste en el pasado. Asegúrate de que todo lo que aparezca aquí sea algo que tú pediste y que siga vigente.

Paso 8: Compara los tres

Pon los reportes uno al lado del otro. No todos los prestamistas reportan a los tres burós, así que las diferencias pequeñas son normales. Pero una cuenta, un pago atrasado o una cobranza que aparece en un reporte y parece estar mal debe disputarse con ese buró.

Una forma sencilla de comparar: anota cada cuenta en el lado izquierdo de una hoja, con tres columnas para Equifax, Experian y TransUnion. Anota el saldo y el estado en cada uno. Las diferencias saltan a la vista rápido.

Tu lista de revisión

Úsala cada vez:

• Todos los datos personales son tuyos
• Cada cuenta te pertenece
• El historial de pagos coincide con tus registros
• Los saldos y los límites de crédito están al día
• Las cuentas pagadas y cerradas están marcadas correctamente
• Las cuentas de usuario autorizado están identificadas como tales
• Ninguna deuda aparece dos veces
• Las partidas negativas están dentro de sus límites de tiempo de reporte
• Cada consulta dura es una que tú hiciste
• Cualquier alerta de fraude o congelamiento es uno que tú pusiste

Si encuentras algo mal

Puedes disputarlo con el buró de forma gratuita, en línea o por correo. Nuestra guía sobre errores comunes en tu reporte de crédito explica qué incluir y qué pasa después. Si ves señales de robo de identidad, empieza en RobodeIdentidad.gov.

Dónde entra tu puntaje

Tu reporte no incluye un puntaje, pero todos los puntajes se calculan a partir de lo que contiene. Cuando tus reportes estén correctos, nuestra guía sobre qué afecta tu puntaje de crédito explica qué partes importan más.

Si quieres que alguien revise contigo los tres reportes, cuenta por cuenta, AxleCredit ofrece revisiones de reportes de crédito.