¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en tu reporte de crédito?

La respuesta corta

Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés), la mayoría de la información negativa puede permanecer en tus reportes de crédito hasta siete años. Algunas bancarrotas pueden permanecer hasta diez. Después de eso, los burós de crédito deben dejar de reportarla.

Estos son plazos máximos, no mínimos. Y solo aplican a la información negativa. Las cuentas que has pagado según lo acordado pueden permanecer en tus reportes mucho más tiempo, lo cual te ayuda. Por lo general, los burós de crédito mantienen las cuentas cerradas en buen estado hasta diez años después de cerrarse.

Referencia rápida

• Pagos atrasados: hasta 7 años desde el pago no realizado
• Cuentas en cobranza: unos 7 años desde la morosidad original (el máximo legal es 7 años más 180 días)
• Cuentas canceladas como pérdida ("charge-offs"): unos 7 años desde la morosidad original (el máximo legal es 7 años más 180 días)
• Bancarrota del Capítulo 7: hasta 10 años desde la presentación
• Bancarrota del Capítulo 13: por lo general, 7 años desde la presentación
• Consultas duras: 2 años (práctica de los burós)
• Cuentas cerradas en buen estado: a menudo hasta 10 años después del cierre

Punto por punto

Pagos atrasados: hasta siete años desde la fecha del pago no realizado. Un solo pago atrasado de hace años por lo general importa mucho menos que uno reciente. Si te pusiste al día con la cuenta, esta puede permanecer en tu reporte en buen estado, con el pago atrasado anotado en su historial hasta que esa marca cumpla su límite de siete años.

Cuentas en cobranza: hasta siete años, contados desde la morosidad original: la fecha en que te atrasaste por primera vez en la cuenta original y nunca te pusiste al día. La ley federal fija el límite máximo en siete años más 180 días a partir de esa fecha. En la práctica, los burós de crédito por lo general eliminan estos datos unos siete años después de que la cuenta se atrasó por primera vez.

Cuentas canceladas como pérdida ("charge-offs"): el mismo plazo que las cuentas en cobranza. Cuando un prestamista cancela una cuenta como pérdida, deja de esperar el pago en sus libros, pero eso no borra lo que debes ni lo elimina de tu reporte.

Reposesiones (por ejemplo, de un vehículo) y ejecuciones hipotecarias: hasta siete años, a partir de la morosidad en el préstamo.

Bancarrota del Capítulo 7: hasta diez años desde la fecha de presentación.

Bancarrota del Capítulo 13: la ley permite hasta diez años, pero los principales burós de crédito por lo general la eliminan siete años después de la presentación.

Cuentas incluidas en una bancarrota: cada cuenta sigue su propio plazo, por lo general siete años desde su morosidad original, y debería mostrar un saldo de cero una vez que se concede la exoneración de deudas ("discharge") de la bancarrota. Eso significa que algunas cuentas pueden desaparecer antes que la propia bancarrota.

Consultas duras: dos años. Su efecto en los puntajes por lo general se desvanece mucho antes, y los puntajes FICO solo cuentan las consultas de los últimos 12 meses.

Sentencias civiles y gravámenes fiscales: los tres principales burós dejaron de incluirlos en los reportes de crédito hace varios años, así que por lo general no deberían aparecer. Si ves uno, revísalo. Los reportes de evaluación de inquilinos y de verificación de antecedentes son distintos y todavía pueden incluir registros judiciales.

Cuentas médicas en cobranza: los burós también dejaron de reportar algunas deudas médicas, incluidas las cuentas médicas en cobranza pagadas y las de menos de $500, y esperan un año antes de que una cuenta médica en cobranza sin pagar pueda aparecer. Las reglas sobre deudas médicas han estado cambiando, y algunos estados fijan sus propios límites.

Un ejemplo práctico

Así funcionan los plazos en una sola cuenta:

1. Enero de 2020: no haces un pago de tu tarjeta de crédito y nunca te pones al día. Esta es la fecha de la primera morosidad.
2. Julio de 2020: el emisor de la tarjeta cancela la cuenta como pérdida.
3. 2021: la deuda se vende a una agencia de cobranza, que la reporta como una nueva cuenta en cobranza.
4. 2024: llegas a un acuerdo con la agencia de cobranza y pagas menos del saldo total.

Tanto el charge-off como la cuenta en cobranza se cuentan desde enero de 2020, no desde el charge-off, la venta ni el acuerdo. Ambos deberían dejar de reportarse a más tardar en julio de 2027 (siete años más 180 días), y por lo general los burós los eliminan alrededor de enero de 2027.

La cuenta original de la tarjeta debería mostrar un saldo de cero una vez que se vende, para que no aparezcas debiendo la misma deuda dos veces. La cuenta en cobranza debería mostrar un saldo de cero y un estado como "settled" (saldada mediante un acuerdo) después de 2024.

Lo que no reinicia el plazo

Varias situaciones comunes no reinician el periodo de reporte de siete años:

• Pagar la deuda o saldarla mediante un acuerdo. Tu reporte debería actualizarse para mostrar el pago, pero el dato mantiene su plazo original.
• Que la deuda se venda a otra agencia de cobranza.
• Que un nuevo cobrador reporte la cuenta bajo su propio nombre.
• Disputar el dato, sea cual sea el resultado.

Si un cobrador reporta una fecha de morosidad más reciente que la real, lo que hace que una deuda vieja parezca reciente (a veces se le llama "re-aging" o reenvejecimiento de la deuda), eso es inexacto. Puedes disputarlo con el buró y con el cobrador. Nuestra guía sobre errores comunes en el reporte de crédito explica cómo hacerlo.

Cómo encontrar las fechas en tu reporte

Cada buró muestra las fechas de forma un poco distinta. Busca campos como:

• "Date of first delinquency" (fecha de la primera morosidad) o "date of status" (fecha del estado)
• "On record until" (en el registro hasta, en Experian) o una "estimated removal date" (fecha estimada de eliminación, en TransUnion)
• "Date opened" (fecha de apertura) y "date closed" (fecha de cierre)

La fecha estimada de eliminación es la forma más fácil de comprobarlo. Por lo general, los burós la fijan unos siete años después de que la cuenta se atrasó por primera vez. Si es posterior, pregúntale al buró por qué; nunca debería pasar de siete años y 180 días. Nuestra guía paso a paso para leer tu reporte de crédito muestra dónde suelen aparecer estos campos.

¿Los datos negativos exactos se eliminan antes de tiempo?

Por lo general, no. Los burós de crédito no están obligados a eliminar información exacta antes de que se cumpla su límite de tiempo, y nadie, ni siquiera una empresa de reparación de crédito, puede obligarlos. Algunas cosas que la gente a veces pide:

• Solicitudes de buena voluntad ("goodwill"): si tuviste un solo pago atrasado en una cuenta que por lo demás está en buen estado, puedes escribirle al prestamista y pedirle que actualice el historial como una cortesía. Los prestamistas no están obligados a aceptar, y muchos no lo harán.
• Detalles inexactos: si alguna parte del dato está mal, como las fechas, el saldo o el estado, puedes disputarlo. Las disputas son para información inexacta, incompleta o que no se puede verificar, no para información exacta que simplemente preferirías no ver.

Periodo de reporte vs. plazo de prescripción

Es fácil confundir estos dos:

• El periodo de reporte es cuánto tiempo un dato puede aparecer en tu reporte de crédito. Lo fija la ley federal.
• El plazo de prescripción es cuánto tiempo un acreedor o cobrador puede demandarte por una deuda. Lo fija la ley estatal y varía según el estado y el tipo de deuda.

Una deuda puede ser demasiado vieja para aparecer en tu reporte y aun así ser cobrable legalmente, o demasiado vieja para demandarte por ella y aun así seguir en tu reporte.

En algunos estados, hacer un pago o reconocer una deuda por escrito puede reiniciar el plazo de prescripción, aunque no cambie el periodo de reporte. Si estás lidiando con una deuda muy vieja, vale la pena entender las reglas de tu estado antes de pagar. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene más información sobre cómo funciona esto.

Excepciones a los límites de tiempo

Los límites de tiempo de la FCRA no aplican en algunas situaciones, como cuando solicitas crédito o un seguro de vida de $150,000 o más, o un empleo que paga $75,000 al año o más. En esos casos, todavía se puede compartir información más antigua.

Cuánto siguen importando los datos viejos

Incluso mientras un dato está en tu reporte, su peso tiende a disminuir. Los modelos de puntaje dan más peso a la actividad reciente, así que una cuenta en cobranza de hace cinco años, con pagos a tiempo desde entonces, por lo general perjudica menos que una del año pasado. Nuestra guía sobre qué afecta tu puntaje de crédito explica por qué.

Qué hacer ahora

1. Revisa las fechas. Obtén tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com y fíjate en las fechas de la primera morosidad de cualquier dato negativo.
2. Disputa cualquier dato que haya pasado su límite, o cualquiera con fechas que parezcan incorrectas.
3. Verifica que las cuentas pagadas o saldadas mediante un acuerdo muestren un saldo de cero, y que las deudas vendidas no aparezcan dos veces.
4. Mientras tanto, construye un historial positivo. Los pagos a tiempo y los saldos bajos suman, y los datos negativos pesan menos a medida que envejecen.

Puedes hacer todo esto por tu cuenta, gratis. Si quieres ayuda para revisar las fechas de varias cuentas, AxleCredit ofrece revisiones de reportes de crédito.