¿Qué factores afectan tu puntaje de crédito?

Tu puntaje sale de tu reporte de crédito

Un puntaje de crédito es un número calculado a partir de la información de uno de tus reportes de crédito en el momento en que se revisa. Los puntajes más usados son los de FICO y VantageScore, y sus versiones principales van de 300 a 850. Un puntaje más alto les indica a los prestamistas que, estadísticamente, tienes menos probabilidad de atrasarte en tus pagos.

No tienes un solo puntaje. Hay muchas versiones, y cada una puede calcularse con tu reporte de Equifax, Experian o TransUnion. Por eso el puntaje que ves en una app puede ser distinto del que ve un prestamista.

Los cinco factores principales

FICO publica cuánto pesa en general cada categoría para la mayoría de las personas. VantageScore toma en cuenta factores parecidos, pero les asigna su propio peso. Estos porcentajes son guías generales: cuánto cuenta cada factor en tu caso depende de lo que hay en tus reportes.

1. Historial de pagos (aproximadamente 35%)

Pagar a tiempo es el factor más importante de todos. Aquí entran los pagos atrasados, las cuentas en cobranza, las cuentas canceladas como pérdida ("charge-offs") y las bancarrotas. Tres cosas determinan cuánto cuenta un problema:

• Qué tan atrasado: 90 días de atraso cuentan más que 30.
• Qué tan reciente: el año pasado cuenta más que hace cinco años.
• Con qué frecuencia: un pago atrasado cuenta menos que un patrón.

Por lo general, los prestamistas no reportan un pago como atrasado a los burós de crédito hasta que tiene al menos 30 días de vencido. Si te pasas unos días de la fecha de vencimiento, puede que debas un cargo por pago tardío, pero pagar de inmediato puede evitar que aparezca en tus reportes.

Lo que ayuda: pagar todas tus cuentas a tiempo, todos los meses. El pago automático de al menos el pago mínimo es una protección sencilla.

2. Montos adeudados (aproximadamente 30%)

Este factor mira cuánto debes, sobre todo tu utilización de crédito: la parte de los límites de tus tarjetas de crédito que estás usando. Los saldos altos en relación con tus límites pueden bajar tus puntajes, aunque pagues a tiempo. También toma en cuenta cuánto debes todavía en tus préstamos comparado con lo que pediste originalmente, y cuántas cuentas tienen saldo.

Lo que ayuda: mantener bajos los saldos de tus tarjetas, sobre todo cerca de las fechas de tus estados de cuenta. Consulta nuestra guía sobre la utilización de crédito.

3. Antigüedad del historial de crédito (aproximadamente 15%)

Incluye la antigüedad de tu cuenta más vieja, la antigüedad promedio de tus cuentas y cuánto tiempo ha pasado desde que las usaste. Un historial más largo les da a los modelos de puntaje más información con la cual trabajar.

Lo que ayuda: mantener abiertas y al corriente tus cuentas más viejas, y pensar bien antes de abrir muchas cuentas nuevas a la vez, ya que cada cuenta nueva baja tu antigüedad promedio.

4. Crédito nuevo (aproximadamente 10%)

Abrir varias cuentas nuevas o solicitar crédito con frecuencia en un período corto puede indicar más riesgo. Cada solicitud de crédito suele generar una consulta dura. Una sola consulta normalmente tiene un efecto pequeño, y los puntajes FICO solo cuentan las consultas de los últimos 12 meses.

Dato útil: cuando comparas opciones para una hipoteca, un préstamo de auto o un préstamo estudiantil, los modelos de puntaje generalmente tratan varias consultas dentro de un período corto (a menudo de 14 a 45 días, según el modelo) como una sola consulta. Se espera que compares tasas dentro de ese período. Con los puntajes FICO, esa excepción solo aplica a estos tipos de préstamo, no a las tarjetas de crédito. VantageScore trata todas las consultas duras dentro de 14 días como una sola, sin importar el tipo de crédito.

5. Combinación de crédito (aproximadamente 10%)

Tener experiencia con distintos tipos de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos a plazos, puede ayudar un poco. No vale la pena sacar un préstamo que no necesitas solo para mejorar tu combinación.

Mismo puntaje, razones distintas

Dos personas pueden tener el mismo puntaje por razones completamente distintas:

• La persona A tiene una tarjeta, abierta hace ocho meses, siempre pagada a tiempo y con un saldo bajo. Lo que más frena su puntaje es un historial corto.
• La persona B tiene varias cuentas más viejas, pero se atrasó en dos pagos el año pasado y tiene saldos altos en sus tarjetas. Lo que frena su puntaje es el historial de pagos y los montos adeudados.

La solución es distinta para cada una. La persona A necesita sobre todo tiempo y seguir pagando a tiempo. La persona B puede empezar por bajar sus saldos y hacer todos sus pagos a tiempo de aquí en adelante.

Por eso vale la pena leer los factores clave de tu puntaje. Cuando ves un puntaje de un prestamista o de una app de monitoreo de crédito, normalmente viene con una lista corta de las razones principales por las que no es más alto. Si te niegan crédito con base en un puntaje, el aviso del prestamista también mencionará las razones principales.

Rangos de puntaje

Cada prestamista fija sus propios criterios, pero para los puntajes FICO más comunes, estos rangos se usan a menudo como guía aproximada:

• 800 o más: excepcional
• 740 a 799: muy bueno
• 670 a 739: bueno
• 580 a 669: regular
• Menos de 580: malo

Pasar a un rango más alto puede significar mejores tasas o condiciones con algunos prestamistas, pero ningún número por sí solo garantiza una aprobación.

¿Qué puntaje usará un prestamista?

Depende del prestamista y del tipo de crédito:

• Tarjetas de crédito y préstamos personales: a menudo, una versión general de FICO o VantageScore.
• Préstamos de auto: muchos prestamistas usan puntajes específicos de la industria, como los FICO Auto Scores, que van de 250 a 900.
• Hipotecas: tradicionalmente, los prestamistas han usado versiones más antiguas de FICO, aunque los puntajes aceptados para hipotecas han ido cambiando.

Por lo general, no puedes elegir. Lo que sí puedes controlar es lo que hay en tus reportes, y eso es la base de todos los modelos.

Si todavía no tienes puntaje

Si tienes muy poco historial de crédito, algunos modelos de puntaje no pueden generar un puntaje. Algunos primeros pasos comunes son una tarjeta de crédito asegurada, un préstamo para construir crédito de un banco o una cooperativa de crédito, o ser usuario autorizado en la tarjeta de un familiar de confianza. Abras lo que abras, mantén el saldo bajo y paga a tiempo.

Lo que los puntajes de crédito no toman en cuenta

Los puntajes de crédito se basan solo en lo que hay en tu reporte de crédito. No toman en cuenta:

• Tus ingresos, ahorros o empleo (los prestamistas pueden preguntarte por ellos aparte)
• Tu edad, raza, religión, origen nacional, sexo o estado civil
• Dónde vives
• Si has revisado tu propio crédito
• Tus pagos de renta o de servicios públicos, a menos que se reporten a los burós de crédito
• El uso de tu tarjeta de débito o el historial de tu cuenta de cheques (a menos que aceptes usar un puntaje que toma en cuenta datos bancarios)

Mitos comunes

• "Revisar mi puntaje lo va a bajar." No. Revisar tu propio crédito es una consulta suave.
• "Mantener un saldo ayuda a construir crédito." No. Pagar el total cada mes evita intereses y aun así muestra que estás usando la tarjeta.
• "Cerrar tarjetas viejas ayuda." Por lo general, no. Puede subir tu utilización y, con el tiempo, acortar tu historial.
• "Pagar una cuenta en cobranza la elimina." No de forma automática. Consulta cuánto tiempo permanece la información negativa en un reporte de crédito.

En resumen

Si estás decidiendo en qué enfocarte, empieza por los dos factores más importantes:

1. Haz todos tus pagos a tiempo. Nada más importa tanto.
2. Mantén bajos los saldos de tus tarjetas en relación con tus límites.
3. Revisa tus reportes para detectar errores. Un puntaje es tan preciso como el reporte en el que se basa. Nuestra lista de errores comunes en el reporte de crédito te muestra qué buscar.

Después, deja que el tiempo haga su parte. Tu historial se hace más largo, los elementos negativos más viejos pesan menos y los buenos hábitos constantes se reflejan en tus reportes mes tras mes.

Puedes hacer todo lo que explica esta guía por tu cuenta, gratis. Si quieres ayuda para entender qué está influyendo en tus puntajes, AxleCredit ofrece revisiones de reporte de crédito y orientación en lenguaje claro en inglés y en español.